兩部門發布信用卡業務新規 降低客戶息費負擔

　　歐陽劍環

　　銀保監會網站7月7日消息，銀保監會、人民銀行日前發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》提出，強化睡眠信用卡動態監測管理，長期睡眠信用卡數量占比不得超過20%；要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平；將通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新。

　　業內人士認為，《通知》是對我國信用卡業務的一次全面規范，將推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展階段。

　　強化睡眠信用卡動態監測管理

　　近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，但近一時期部分銀行業金融機構信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。

　　“近年來多家銀行機構積極向零售轉型，信用卡被普遍作為切入點和重點。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，但在業務開展過程中，出現了單純以發卡量、客戶量等指標作為考核的管理模式，缺乏科學的考核機制和激勵機制，導致業務短期化。

　　《通知》要求，銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標；要求強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用醫院對講系統卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

　　銀保監會有關部門負責人介紹，自去年征求意見稿發布以來，很多銀行已經對照監管要求行動起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中要充分保障持卡人權益。

　　合理確定信用卡息費水平

　　“信用卡業務往往是各行被投訴的‘重災區’。”曾剛稱，一方面和該業務客群廣、交易量大有關，但另一方面，價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規范等情況也造成了信用卡業務容易被客戶投訴。

　　在息費收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

　　《通知》要求銀行業金融機構應當在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　對于部分銀行業金融機構存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

　　針對聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。

　　前述負責人強調，聯名信用卡的運營主體應為商業銀行，聯名單位只是根據自身主營可視對講業務提供一些非金融的權益。聯名單位不得通過聯名卡把自身變成信用卡經營主體。

　　開展線上信用卡業務試點

　　《通知》鼓勵符合條件的銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新，激發塑造新的發展動力活力，豐富信用卡服務功能和產品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

　　中國銀行業協會首席信息官高峰認為，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控。

　　高峰表示，在目標客戶選擇方面，可優先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內有真實消費需求的客戶等；在遠程視頻技術選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端App上；在線上業務流程方面，在借力人臉識別和聯網核查的同時，可輔助必要的人工客服(遠程柜員)與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。

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