提前還貸遭遇“腸梗阻”
本報記者 聶國春
“當日申請預約金額已預約滿，請更換預約日期。”春節剛過，福建泉州的大斌打算提前還房貸，沒想到在銀行APP上預約4月1日扣款卻沒有成功。
記者調查發現，春節后“提前還貸”的話題熱度再次上漲，大眾關注的焦點由“應不應該提前還貸”變為“提前還貸難”，各地普遍出現預約排隊的現象。對此，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，銀行應為客戶還款提供便利，并呼吁適度降低部分存量房貸利率。
提前還貸難
“預約后，我等了一個多月才提前完成還款。”談起去交通銀行提前還款的經歷，江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。
他告訴《中國消費者報》記者，自己去年底有了提前還款的打算，但沒有找到提前還款的線上通道。經電話咨詢，被告知線上通道已關閉，需要在工作日前往銀行網點辦理申請。今年元旦后，蔡先生來到交通銀行南京城中支行網點辦理申請，在提前還款預約回執上，只能填寫借款人姓名和預約金額，預約時間和受理人蓋章處均為空白。工作人員稱該行有提前還款額度控制，需要排隊等待審核，無法告知申請審核期限。之后，在他多次催促和投訴下，銀行終于在2月初為其辦結了部分提前還款。
“關閉線上申請通道，有故意設阻還款之嫌。”蔡先生說，銀行設置的提前還貸額度屬于銀行內部控制流程，不是借款人還款必須遵守的條款，還款人有權利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程、還款期限。
與蔡先生一樣，深圳市民阿梅也有類似經歷。阿梅的房貸已到了可申請提前還款的年限，然而她發現工商銀行手機端線上申請還款的入口不見了，只能到網點線下申請。去年12月，她來到工商銀行深圳東門支行辦理預約申請，被告知銀行內部賬務處理無法還款，要求延期至年后再還款。今年1月，她再次申請還款時，又被告知銀行額度管理，申請需要審核至少3個月。
記者調查發現，提前還貸難的現象存在于各地多家銀行。其中，幾大國有銀行由于提前還貸線上渠道關閉、額度管理等原因，預約時間甚至排到了今年8月。
排隊也要還
交通銀行北京亞運村支行個貸部經理對《中國消費者報》記者表示，從去年下半年開始，前來咨詢的人逐漸增多，今年春節后到網點申請辦理提前還貸的人也越來越多，銀行需要時間來審核，排隊等兩三個月是很正常的。
那么，為何越來越多的貸款人選擇提前還貸呢？
“之前一直猶豫要不要提前還款，但去年底買的理財產品出現虧損，不如提前還房貸，還能省點利息支出。”大斌說，以前買理財產品能有三四個點的收益，能勉強和房貸利率相對沖，但現在銀行存款利率一路走低，理財產品甚至出現虧損，留著錢在手里就不劃算了。
除了將提前還貸作為一種比較好的“理財”方式，還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾，提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到，前幾年，一些銀行的房貸較基準利率有80個左右的加點，有的用戶房貸利率高達6%。而自2019年10月—2023年1月，LPR從4.85%降低55個基點至4.30%，有的地方還在此基礎上進行減點，最新房貸利率降至4%以下，新舊利率差達2%。澤平宏觀研究團隊認為，存量房貸加點多，新增房貸不加反減，這擴大了存量房貸與新增房貸利差，引發提前還貸行為。
不過，銀行并不希望房貸客戶都提前還款。董希淼告訴記者，房貸收益高、安全性也好，對銀行來講是優質資產，提前還款后銀行還要把錢投放出去才有收益，銀行現在缺的不是額度，而是優質的資產，這才是額度管理的根源。
建議降存量
用戶著急還、銀行設門檻，提前還貸使得銀行與消費者之間沖突不斷，并由此引發大量投訴。不少消費者在網上分享經驗稱，撥打12345或12378投訴熱線可加速辦理。
記者在黑貓投訴平臺搜索“提前還貸”，發現有上千條相關投訴。而在人民網領導留言版，也有網友留言稱，銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款，希望加強對銀行這種行為的監管。
資深銀行業人士、北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事李利明對《中國消費者報》記者表示，銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長排隊等待時間等方式放慢客戶提前還款節奏，不但收效甚微，更是對自身乃至銀行業聲譽的一次嚴重損害。李利明建議，銀行要么不對客戶提前還款設限，而是通過在自身資產負債管理和產品服務方面開拓思路，將提前還貸的沖擊降至最低；要么及時降低存量房貸利率，減輕存量房貸客戶的還貸負擔，這樣雖然銀行自身盈利會受到一些影響，但從源頭上減少了提前還貸的發生，也避免了相關的消費者投訴和聲譽風險。
“從法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與銀行協商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持與服務，切實為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。”董希淼說，商業銀行應立足長遠，改善服務，通過線上線下相結合等方式為客戶提前還貸提供便利，展現出商業銀行的應有作為與擔當。他同時建議，相關部門應加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。
●專家聲音
莫盲從，這些情況可提前還貸
面對提前還貸潮，存量房貸用戶是否適合提前還貸呢？
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼建議，是否提前還貸，需要貸款人根據自身資金、投資和資產配置等多方面情況進行權衡。如果持有的是風險較低的固定收益類資產，回報低于按揭貸款利息，提前還貸是可行的選擇。但如果個人手中的金融資產收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息，選擇繼續進行投資會更為劃算。
“當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。”董希淼說，如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸，在利率較高時才有必要提前還款。相反，等額本醫護對講息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過半，可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款，也可以不用考慮提前還款。
提前還貸時，用戶通常有縮短年限或者降低月供兩個選擇。銀行相關人士表示，如果想節省利息支出，選擇縮短年限劃算；如果想緩解每個月的現金流，選擇降低月供更好。不過，建議房貸別全還清，可留一點抵扣個稅。
值得注意的是，在提前還貸人群中，部分并沒有閑置資金的用戶想通過“轉貸”方式來降低利息支出。對于將高利率房貸轉為4%以下的消費貸、經營貸等違規行為，銀保監會2022年12月曾發布風險提示稱，此類操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。銀保監會提醒消費者，應當警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。今年2月2日，深圳市房地產中介協會也發布《關于嚴禁全市房地產中介機構及從業人員參與違規利涂鴉可視對講用“經營貸”的鄭重提示》，嚴禁房地產中介參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個人違規利用“經營貸”的不法行為。
(聶國春）
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