互聯(lián)網(wǎng)財險駛?cè)胍?guī)范快車道

　　中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》顯示，2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計實現(xiàn)保費收入862億元，同比增長8%，較財產(chǎn)險行業(yè)整體保費增速高出7個百分點。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。這表明即使是受到新冠肺炎疫情的沖擊，我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險依然取得了較好的發(fā)展成績。

　　近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險迅速走進人們的視野。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險憑借其便捷性、易觸達等優(yōu)勢，有效滿足了廣大民眾多元化的財產(chǎn)保障需求，在保障民眾財產(chǎn)安全、促進經(jīng)濟社會發(fā)展過程中發(fā)揮了“穩(wěn)定器”的積極作用。一方面，通過退貨運費險、航空綜合險、車險等產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險能夠為大眾在消費、出行等方面提供多樣化的保障服務。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險使金融服務觸手可及，將保險產(chǎn)品的銷售、服務范圍擴展到小微企業(yè)、欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群等傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋和服務的領(lǐng)域，體現(xiàn)了較強的普惠性涂鴉可視對講特點。

　　客觀地說，在我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務誕生以來較長的一段時間里，發(fā)展不規(guī)范的問題較為突出。銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等問題層出不窮，不僅損害了消費者利益，也導致行業(yè)信譽度大大下降。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。其中涉及財產(chǎn)保險的投訴居高不下，是產(chǎn)生保險糾紛的重要來源之一。為此，監(jiān)管部門密集出臺了一系列規(guī)范文件，對包括互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行了治理。2021年2月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》正式實施。同年9月，銀保監(jiān)會等部門又專門下發(fā)《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，就互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的定義、準入條件、經(jīng)營區(qū)域等方面征求意見。

　　隨著規(guī)制的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的各項業(yè)務開始步入規(guī)范發(fā)展的道路。行業(yè)經(jīng)營更加規(guī)范化，專業(yè)中介機構(gòu)保費可視對講門禁占比上升。2021年，專業(yè)中介渠道累計保費收入同比提升16個百分點。相比較而言，保險公司自營平臺累計保費收入同比下滑1個百分點；而過去依賴度較高的營銷宣傳引流累計保費收入同比下降13個百分點。當然，在打擊互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務亂象的同時，也一度使得行業(yè)增長出現(xiàn)下降。從單月保費收入來看，2021年下半年呈現(xiàn)明顯的低谷期和調(diào)整期，歷經(jīng)近3個月的調(diào)整和整頓。但完善的規(guī)制對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務來講是一種長期的利好。事實上，經(jīng)歷短暫調(diào)整后，市場就出現(xiàn)回暖，2021年年底開始，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的保費收入逐步回升。

　　當前，盡管面對疫情等不確定性因素的沖擊，但我國的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險也面臨很大的發(fā)展機遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)仍是眾多財產(chǎn)保險公司的著力點，前景十分廣闊。另一方面，我國居民參加財產(chǎn)保險的比例依然很低，但這也意味著行業(yè)發(fā)展的空間十分巨大。特別是隨著規(guī)范制度的不斷完善，行業(yè)的信譽度將持續(xù)提高，這將為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來持久的動力。

　　(作者李長安系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國家對外開放研究院研究員)

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