AI對(duì)銀行業(yè)有什么啟發(fā)？網(wǎng)商銀行等7家銀行科技負(fù)責(zé)人這么看
聊天機(jī)器人ChatGPT已成為全網(wǎng)最熱的科技名詞。能通過大學(xué)考試，應(yīng)聘谷歌程序員。“萬能”的chatGPT對(duì)銀行業(yè)有何啟發(fā)？如果一家銀行擁有類似ChatGPT的技術(shù)，能做什么？銀行業(yè)探索多年的人工智能技術(shù)和ChatGPT有何區(qū)別？
2月23日，助微計(jì)劃下的“銀行科技沙龍”在上海舉辦，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、上海銀行、寧波銀行、上海農(nóng)商行、網(wǎng)商銀行等7家銀行科技負(fù)責(zé)人熱議ChatGPT以及人工智能為小微金融帶來的新機(jī)遇。
人工智能作為銀行業(yè)“新基建”已成共識(shí)。IDC報(bào)告顯示，90%的銀行已經(jīng)試水人工智能的應(yīng)用，并且從智能客服深入到的小微經(jīng)營者的信貸風(fēng)控。
網(wǎng)商醫(yī)護(hù)對(duì)講銀行CTO高嵩認(rèn)為，人工智能在小微金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，最重要是要扎根產(chǎn)業(yè)，解決實(shí)際問題：比如如何從農(nóng)戶的蘋果園、司機(jī)的卡車、小店主的店面貨架里，識(shí)別判斷他們的經(jīng)營情況，計(jì)算成貸款的額度，帶來小微金融科技和模式的改變。
類似ChatGPT的技術(shù)能用于小微金融嗎？
現(xiàn)場的嘉賓認(rèn)為，在談?wù)擃愃艭hatGPT的技術(shù)能否應(yīng)用于小微金融時(shí)，需要理清兩個(gè)問題：ChatGPT聰明在哪里？小微金融需要怎樣的人工智能？
ChatGPT的聰明，體現(xiàn)在他學(xué)習(xí)了人類海量的知識(shí)，并且能夠創(chuàng)造性地生成論文、代碼、劇本段落等。這得益于通用大模型和生成類技術(shù)的突涂鴉可視對(duì)講破。
而小微群體普遍對(duì)金融服務(wù)，金融知識(shí)不夠熟悉。高嵩認(rèn)為作為聊天機(jī)器人，這類技術(shù)與客服有著天然的結(jié)合。因?yàn)楸榷鄶?shù)智能客服懂得更多，更通“人情世故”，能帶來更好的客戶體驗(yàn)。
其次，因?yàn)榫邆浜Ａ康闹R(shí)儲(chǔ)備，可以作為銀行理財(cái)經(jīng)理、信貸審批員的“助手”和“陪練員”。
平安銀行總行金融科技部零售研發(fā)中心總經(jīng)理兼基礎(chǔ)零售事業(yè)部聯(lián)席總裁儲(chǔ)量認(rèn)為，銀行要求嚴(yán)謹(jǐn)、合規(guī)、可信，容錯(cuò)率非常低，因此ChatGPT這類技術(shù)的應(yīng)用需要非常謹(jǐn)慎。如果未來，中國公司的通用大模型取得進(jìn)展，銀行在此基礎(chǔ)上調(diào)優(yōu)他在專業(yè)領(lǐng)域的知識(shí)，將有大規(guī)模應(yīng)用的可能。“這相當(dāng)于，把一個(gè)全才的大學(xué)生培養(yǎng)成一個(gè)小微企業(yè)信貸專家。”
2月23日，助微計(jì)劃下的“銀行科技沙龍”現(xiàn)場，網(wǎng)商銀行等銀行科技負(fù)責(zé)人熱議ChatGPT以及人工智能為小微金融帶來的新機(jī)遇。
小微企業(yè)融資，還能這樣用人工智能
ChatGPT只是人工智能的一種，屬于生成類技術(shù)，擅長做語文題，在國內(nèi)銀行業(yè)，判斷和預(yù)測類AI技術(shù)，也發(fā)展了多年，擅長做數(shù)學(xué)題。
網(wǎng)商銀行分享了其在這一領(lǐng)域的實(shí)踐。
農(nóng)村一直是金融服務(wù)的稀薄地帶。農(nóng)戶沒抵押物，他們最大的資產(chǎn)，就是土地上的莊稼。然而，一畝小麥，滿山獼猴桃樹，在銀行換算成貸款幾乎不可能。2019年，網(wǎng)商銀行首創(chuàng)了衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”嘗試解決這一問題。衛(wèi)星拍農(nóng)戶的土地，人工智能技術(shù)來觀察與計(jì)算土地面積，莊稼的品種、長勢，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的額度。目前，大山雀已經(jīng)服務(wù)全國超過100萬種植戶。
2021年，線下實(shí)體商業(yè)受疫情影響，下游經(jīng)銷商、零售商亟須金融輸血。網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應(yīng)鏈解決方案“大雁系統(tǒng)”。將圖計(jì)算等技術(shù)用于供應(yīng)鏈金融，識(shí)別企業(yè)關(guān)系，為零售門店和下游經(jīng)銷商的信用“畫像”，為其提供服務(wù)。大雁系統(tǒng)將供應(yīng)鏈金融的覆蓋率從30%提升至80%，大量線下實(shí)體小微企業(yè)獲得“雪中送炭”的應(yīng)急資金。
隨后，網(wǎng)商銀行的第三只鳥——百靈交互式智能風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，首次將人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)用于小微金融，解決小微經(jīng)營者貸款“夠不夠”的問題。百靈讓AI當(dāng)信貸審批員。當(dāng)小微經(jīng)營者需要更多貸款時(shí)，他可以通過和機(jī)器人對(duì)話聊天，上傳發(fā)票、流水、合同、小店貨架等材料或照片。百靈通過智能風(fēng)控系統(tǒng)，算出一個(gè)信貸額度。截至目前，已有超過500萬用戶通過“百靈”完成提交材料，完成自證。
“科技追求快，風(fēng)控要求穩(wěn)。所以，我們?cè)谔剿魅斯ぶ悄艿臅r(shí)候，不是什么火做什么，而是從農(nóng)民的一畝小麥該貸多少錢，卡車司機(jī)能貸多少錢這樣實(shí)際的問題出發(fā)，去探索技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新，一小步一小步地帶來改變。這是我們的科技價(jià)值觀。”高嵩介紹。
網(wǎng)商銀行探索技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新，逐漸改變著小微企業(yè)及農(nóng)戶的生活。
人工智能熱有望激發(fā)小微金融科技創(chuàng)新潮
科技銀行探索，形成小微金融的鯰魚效應(yīng)。平安銀行普惠金融事業(yè)部聯(lián)席總裁馬敬春在公開演講中表示，科技與數(shù)據(jù)是破解小微金融的唯一路徑。
合作與交流緊鑼密鼓地展開。2020年，全國工商聯(lián)聯(lián)合網(wǎng)商銀行等發(fā)起“助微計(jì)劃”，127家各類銀行機(jī)構(gòu)參與其中，包括參與交流的7家銀行。2022年7月，全國工商聯(lián)曾發(fā)布過一份《“助微計(jì)劃”推進(jìn)情況報(bào)告》平均每月服務(wù)小微客戶超過300萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款超4萬億。其中有48.8%的客戶是在2020年之后首次獲得銀行的經(jīng)營性貸款。在缺錢的空白地帶、稀薄地帶，金融活水流了進(jìn)去。
此外，銀行業(yè)正在加速從數(shù)字化轉(zhuǎn)向智能化。IDC報(bào)告顯示，90%的銀行已經(jīng)開始探索人工智能的應(yīng)用，90%的銀行將加大AI投入。
平安銀行有40多個(gè)AI應(yīng)用，已提交發(fā)明專利30多篇，覆蓋智能客服、個(gè)人貸款、理財(cái)產(chǎn)品銷售及風(fēng)控等場景。在小微經(jīng)營者信貸領(lǐng)域，平安銀行也引入AI技術(shù)，輔助人工審批，為客戶“量身定做”貸款額度。
2019年，浦發(fā)銀行數(shù)字員工“小浦”正式“入職”，她既能當(dāng)智能客服，也能做培訓(xùn)、大堂經(jīng)理和財(cái)富規(guī)劃師和質(zhì)檢員等，大幅提升經(jīng)營效率。浦發(fā)銀行信息科技部副總經(jīng)理萬化表示，浦發(fā)正在嘗試將多模態(tài)人機(jī)交互、知識(shí)圖譜、AI模型等技術(shù)應(yīng)用于理財(cái)業(yè)務(wù)場景，推出AI“理財(cái)專家”，為消費(fèi)者智能化地推薦理財(cái)產(chǎn)品。
“每一次技術(shù)的突破，都會(huì)在產(chǎn)業(yè)應(yīng)用漾開層層漣漪，帶來相關(guān)創(chuàng)新的爆發(fā)。銀行的科技從業(yè)者需要保持敏銳、開放的心態(tài)，抓住機(jī)會(huì)。深耕這些新技術(shù)在小微金融中的應(yīng)用，創(chuàng)造新的可能。”高嵩說，“這是社會(huì)需要的科技向善。”
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